Dívidas, de maneira geral, costumam se tornar uma bola de neve devido aos juros que são agregados ao valor inicial do montante devido. É o que acontece com os cartões de crédito que, a princípio, podem parecer uma excelente opção, principalmente se você não precisa realizar uma compra, mas não tem dinheiro no momento.
Ao saber como calcular juros de cartão de crédito, você consegue tomar melhores decisões em relação a sua vida financeira, entendendo se usar essa forma de pagamento vale a pena ou não. Leia mais neste post!
Como funciona o cartão de crédito?
Os cartões de crédito funcionam por meio de um contrato de empréstimo ao consumo através do qual o banco disponibiliza uma quantia máxima de limite que pode ser utilizada regularmente pelo titular do cartão. Este montante fixado pela instituição credora pode ser usado novamente à medida que o consumidor liquida os valores que tem em dívida.
Eles possuem quatro características principais: renovam-se automaticamente, possuem uma duração ilimitada, são celebrados com uma taxa de juro fixa e, para que o cliente disponha deste método de pagamento, geralmente não necessita de apresentar quaisquer garantias ao banco ou à instituição credora.
É possível utilizar o cartão de crédito de duas formas:
- Para pagamento de bens e/ou serviços em estabelecimentos comerciais ou online. Posteriormente, o cliente terá que reembolsar o valor nas condições e na data que acordar com o banco.
- Para levantamento de dinheiro a crédito em caixas multibanco (procedimento designado por cash advance).
Além disso, vale saber que existem dois tipos de cartões de crédito:
- Os de fidelização de clientes: cuja utilização é restrita a certas e determinadas lojas (como é o caso do Cartão FNAC, por exemplo);
- Os de utilização universal: que podem ser usados em qualquer estabelecimento que aceite este método de pagamento, ou para compras online, e que permitem recorrer ao cash advance.
Que custos tem um cartão de crédito?
Assim como outras concessões de créditos, os cartões também possuem encargos a serem pagos. Mencionamos alguns a seguir:
Comissão de disponibilização de um cartão
Embora alguns cartões de crédito isentem os usuários desta taxa, a comissão de disponibilização de um cartão, também conhecida como “anuidade”, corresponde ao valor anual pago para que você possa usar o cartão. Geralmente, quanto mais completo e premium é o cartão, mais elevado costuma ser este valor.
Taxa de juros
Se o cliente quiser pagar a dívida do cartão de crédito em prestações mensais, estas são acrescidas de juros numa percentagem que varia conforme a modalidade de reembolso acordada e a qual se denomina por TAEG (Taxa Anual Efetiva Global).
Juros de mora
Se estiver com o pagamento do cartão de crédito atrasado, pode sujeitar-se a juros de mora. Esta cobrança refere-se ao montante a pagar pelo atraso na liquidação de obrigações fiscais que tenha.
Os juros de mora são uma forma de compensação à entidade lesada pelo atraso no pagamento do cartão, sendo que o valor desses juros acresce aos que já tinha para liquidar, tornando o montante devido ainda mais elevado.
A taxa de juros moratórios é calculada por meio da taxa de juros remuneratórios, ou seja, a TAN (Taxa Anual Nominal) do seu empréstimo somado aos 3% de sobretaxa anual definida pelo Banco de Portugal:
Taxa de juros moratórios = Taxa de juros remuneratórios (TAN) + 3%
Por exemplo, se a TAN do seu empréstimo for de 4%, a taxa de juros moratórios aplicada seria de 7% (4% + 3%). Adicionalmente, a instituição de crédito pode cobrar uma comissão correspondente a 4% do valor da prestação.
Ao calcular juros de cartão de crédito atrasado, terá de saber qual o montante total a pagar à instituição, que é calculado através da seguinte fórmula:
Total a pagar = prestação mensal + juros moratórios (20 dias) + comissão
Comissão de cash advance
O levantamento a crédito, que como mencionamos, é uma das maneiras de utilizar o seu cartão, é uma operação que tem sempre associado um custo, seja onde for realizado, que se traduz numa percentagem sobre a quantia levantada e num valor fixo aplicado a cada levantamento, cobrados em simultâneo.
Além dos casos mencionados, pagamentos fora de Portugal também resultam em taxas. Visto todos esses pontos, dá pra perceber que, na realidade, nem sempre o cartão de crédito é a solução mais em conta para pagar algum bem ou serviço a prestações!
